Jusqu’ici principalement proposés par les fintechs, les mini-crédits instantanés attirent désormais les banques, à l’instar de LCL qui lance une nouvelle offre baptisée Flex. D’un montant compris entre 200 et 2000 euros, le mini-crédit proposé par LCL est remboursable en 3 mois.
Mini-crédit instantané : LCL emboîte le pas aux fintechs
Le marché du mini-crédit était jusqu’à présent dominé par les fintechs, à l’image de Cashper, FinFrog ou Bling, avec des offres de prêts instantanés d’un montant maximal de 600 euros. Grâce à des algorithmes analysant des dizaines de critères, l’éligibilité du client à ces offres de mini-crédit est validée rapidement, et la somme est prêtée à taux zéro.
Jeudi dernier, LCL a annoncé qu’elle investissait à son tour ce marché en proposant une offre baptisée Flex. Le montant du mini-crédit va de 200 à 2000 euros, une somme créditée instantanément d’après le communiqué de LCL.
Le crédit est remboursable en 3 mois à taux zéro, « selon un échéancier précis communiqué dès la souscription ». Des frais fixes de « mise en place » sont tout de même à prévoir : ils sont compris entre 2 et 20 euros, en fonction de la somme empruntée.
Des mini-crédits à taux zéro, mais des frais fixes élevés
Ce mini-crédit peut être souscrit via l’application de la banque, sans avoir besoin de passer par l’intermédiaire d’un conseiller bancaire. Selon le communiqué de LCL, « cette simplicité de souscription 100 % digitale répond aux attentes de la clientèle de jeunes urbains connectés de LCL désireuse d’instantané et d’autonomie ».
Et le succès est d’ores et déjà au rendez-vous : en 10 jours, la banque annonce enregistrer entre 300 et 400 opérations quotidiennes, ce qui devrait lui permettre de dépasser très largement son objectif initial de 100 000 mini-crédits instantanés par an.
Par ailleurs, cette nouvelle offre est très rentable pour LCL. Si le taux d’intérêt est de 0 %, ce n’est pas le cas du taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier, si l’on prend en compte les frais fixes de 2 à 20 euros, varie entre 5 et 13 %.
Si le marché du mini-crédit instantané intéresse désormais autant les banques que les fintechs, il est toutefois surveillé de près.
En avril 2021, l’association de consommateur UFC-Que choisir a porté plainte contre 3 acteurs du marché, Cashper, Bling et Floa Bank, pour « pratiques commerciales trompeuses ».
L'UFC-Que choisir dénonçait « des taux d'intérêt réels jusqu'à cent fois supérieurs au taux d'usure », dissimulés aux clients.
L’ACPR a rappelé à l'ordre les acteurs du micro-crédit en rappelant, dans un communiqué de presse du 31 mars 2022, que « seuls les professionnels disposant d’un agrément sont autorisés à commercialiser des crédits de faible montant ». Quelques semaines après ce rappel à l’ordre, Floa Bank a abaissé ses tarifs et Bling a mis fin à son activité.